Ставьте like и читайте!

И зачем мне эта СТРАХОВКА?

28.08.2022, 3ade.lv

И зачем мне эта  СТРАХОВКА?

И зачем мне эта СТРАХОВКА?



На Западе индустрия медицинского страхования складывалась десятилетиями. Во многих странах медицинская страховка обязательна. В Латвии пока ещё существует бесплатная медицина, и ситуация обстоит так: если не застраховал работодатель, то сам человек деньги на страховой полис тратит неохотно. Может быть, не видит преимуществ? Попробуем разобраться.

Автор: Алмаза Пирха
Эксперт: Неллия Балико, руководитель продуктов страхования персональных рисков If P&C Insurance

В Латвии культура страхования здоровья до сих пор не сформировалась и для многих людей рассматривается как опция сомнительная. Медицинское страхование имеет репутацию дорогой и запутанной услуги. Но это не так. Пожалуй, осознанность в отношении собственной жизни и непредвиденных ситуаций никому не повредит. Безусловно, страховой полис будет важным инструментом, если есть проблемы со здоровьем и решать их придётся в том числе платно, из собственного кошелька.

Когда мы думаем о важности медицинского страхования, мы часто представляем себе наихудший сценарий. Отчасти поэтому страховка имеет решающее значение в случае серьёзной травмы или болезни. И, по сути, имеет одну единственную цель — защитить нас финансово от расходов на здравоохранение. Внезапных и запланированных. Страховка позволяет быстрее попасть на приём к врачу и воспользоваться платными медицинскими услугами, которые не компенсируются государством. Страховка позволяет существенно экономить на профилактических визитах, обследованиях и специфических анализах. Даже если речь идёт о самых бюджетных пакетах от 150 евро. Точную цену полиса определяет страховщик после рассмотрения заявления. Но даже если цена 300–400 евро, для большинства из нас, мои дорогие читатели, это лишь часть суммы, которую мы тратим на ежегодные визиты к гинекологу, эндокринологу, физиотерапевту, окулисту, маммологу и любому другому специалисту, который нам нужен по состоянию здоровья, по положению дел, по текущим годам.
Кому доступна такая предусмотрительность и что она даёт?



По данным LAA (Латвийской ассоциации страховщиков), в частном порядке оформляется лишь несколько тысяч страховок в год. Почему там мало?

Официально доступные данные FKTK и LAA о физических лицах не отражают общей картины лиц, приобретающих медицинскую страховку за свой счёт. Да, несколько тысяч держателей полисов частного медицинского страхования — это низкие показатели. Но большое количество компаний, которые приобретают медицинскую страховку для своих сотрудников, предлагают возможность (а страховые компании, в свою очередь, предоставляют такую возможность) приобрести медицинскую страховку для своих родственников за личный счёт. Кроме того, мы знаем, что в Латвии довольно много компаний с 1–4 работниками, которые также приобретают медицинскую страховку, и хотя статистически эти данные представлены как полисы для юридических лиц, по сути эти предприниматели приобрели полис для себя за средства «собственной компании». Условно людей, приобретающих медицинскую страховку в частном порядке, можно разделить на три группы: те, кто беспокоится о своём здоровье и/или у кого есть проблемы со здоровьем. Те, кто не имеет страховки через работодателя, но полис в кармане даёт им чувство защищённости. Страховка даёт это ощущение. И люди могут планировать свой бюджет без неожиданных «сюрпризов».



То есть, если у человека полис страхования здоровья, то почти наверняка купил его работодатель?

Да. Большинство муниципальных и государственных компаний обеспечивают медицинское страхование своих сотрудников. Безусловно, все международные компании, а также компании среднего размера стараются обеспечить медицинское страхование своих сотрудников.

В ЛАТВИИ БОЛЕЕ РАЗВИТО КОРПОРАТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЗДОРОВЬЯ СОТРУДНИКОВ. ОНО ПРАКТИКУЕТСЯ УЖЕ МНОГО ЛЕТ. ДЛЯ ШИРОКОГО КРУГА ЛЮДЕЙ НАЛИЧИЕ СТРАХОВКИ — ОДИН ИЗ ПОКАЗАТЕЛЕЙ СТАТУСА КОМПАНИИ. НО, КАК НИ СТРАННО, ПОДАВЛЯЮЩАЯ ЧАСТЬ ДЕРЖАТЕЛЕЙ СТРАХОВОК ДАЖЕ НЕ ЗНАЮТ, КАКУЮ ВЫГОДУ ОНИ МОГУТ ПОЛУЧИТЬ ОТ ПОЛИСА. И ЗА СВОЙ СЧЁТ, ОТ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА, ПРИОБРЕТАЮТ СТРАХОВКИ НЕОХОТНО.


При коллективном страховании страховщик старается распределить и спрогнозировать риски, учитывая и потребности клиента, и показатели заболеваемости. Вы заведомо просчитываете, насколько выгодна вам продажа пакета страховок для группы?

Если для физических лиц есть стандартизированные предложения, то для компаний их нет. Каждая компания сама выбирает свою политику: устанавливает размер выплаты, проценты, лимиты, покрытие — базовое или дополнительные программы, такие как спорт, стоматология, реабилитация, пси- хическое здоровье и многое другое. Ассортимент кейсов широк. Цена, безусловно, тоже меняется. Размер компании, отрасль, регион деятельности и т. д. также важны и влияют на потребности сотрудников в страховом покрытии и расходы. Медицинские услуги в регионах по-прежнему дешевле, чем в Риге, и доступные государственные услуги с государственной доплатой также могут различаться в регионах. В то же время в каждой отрасли есть свои факторы риска, указывающие на то, потребуется ли этой компании больше реабилитационных услуг из-за физической работы или понадобится лечение психического здоровья.



Проводят ли страховые компании очное ознакомление-презентацию для всех обладателей полиса? Или просто отправляют ПДФ-файл и мелким шрифтом список опций и покрытий?

Как правило, эксперт встречается с клиентом как до подготовки предложения, чтобы обсудить возможности и помочь вместе прийти к выбору, так и после. Опытные компании уже знают, на какие моменты обратить внимание, как убедиться в наличии всех необходимых услуг специалистов и обследований, за какие услуги выставляется счёт автоматически, а за какие по чеку, и т.д. Но не стоит забывать, что многие приобретают полис через брокера. Как правило, такая покупка не предполагает встречи и ознакомительной беседы.



Бывают держатели полиса, которые его почти не используют. Есть и те, кто проходит полный чек-ап здоровья каждый год и выжимает из полиса всё. Для таких клиентов сумма полиса будет расти?

Премия по медицинскому страхованию, как и во многих других вариантах страхования, зависит от расходов/требований за предыдущий год, но это не означает, что она будет выше, чтобы покрыть расходы за предыдущий год. Но, конечно, мы учитываем факторы риска. Каждый случай индивидуален. 

Правильно ли я понимаю, что полис страхования покрывает расходы по нарастающей. Скажем, визит к специалисту стоит 50 евро, страховка в первый год покрывает 50% от суммы, во второй 60%, а через 5 лет — 100%...

У каждого застрахованного лица свои условия. Если программа подчинена длительности сотрудничества с клиентом, то условия примерно следующие:

• Первый год: 50% на амбулаторные услуги (консультации врача, манипуляции, лаборатория, физиопроцедуры, обследования), но 100% на стационарные услуги с максимальным лимитом 450 евро (платные операции по выбору клиента с доплатой).

• Начиная со второго года процент покрытия увеличивается и составляет уже 60%, а также добавляется дополнительное покрытие — услуги частных клиник уже включены для всех клиентов без дополнительной оплаты. + Плюс стоматология.

• На третий и четвертый год покрытие уже 70% и новые услуги.

• На пятом году программы уже 75% и широкий спектр охвата — реабилитация и психиатрические услуги (психотерапия, диетологи и т.д.).



Можно купить страховку и завтра лечь на дорогостоящую операцию, и полис её полностью покроет?

Нет. Как правило, если клиент новый и приобретает полис как частная персона, то он вступит в силу только через месяц с момента оформления. При повторном приобретении полиса он вступает в силу сразу. Но таких ограничений нет, если полис приобретён корпоративным клиентом, то есть своему сотруднику, но через оформление юридическим лицом.



Сейчас появилось огромное количество новых опций страхования отдельных заболеваний... Страхование от последствий коронавируса, от онкологии... Но почему нет в списке покрытий лечения ожирения, консультаций с диетологом, составления программ питания (в списке ВОЗ лишний вес — третья причина смертности)? Или психических заболеваний?

Почти все вышеперечисленные услуги и покрытия доступны сразу для «корпоративных клиентов». Но снова же, для физических лиц — только с пятого года.


НА РЫНКЕ ЛАТВИИ НЕМНОГО КОМПАНИЙ, КОТОРЫЕ ПРЕДЛАГАЮТ МЕДИЦИНСКИЙ ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ. НО ДАЖЕ У НИХ СИЛЬНО РАЗЛИЧАЮТСЯ ПРЕДЛОЖЕНИЯ. ОДНИ НЕ ПРОВЕРЯЮТ ЗДОРОВЬЕ КЛИЕНТА, ПРОСЯТ ЛИШЬ ПРЕДОСТАВИТЬ БАЗОВЫЕ ДАННЫЕ. ДРУГИЕ ТРЕБУЮТ ПОЛНЫЙ ОТЧЁТ И ЗАПОЛНЕНИЕ АНКЕТ ЗДОРОВЬЯ. ЕСЛИ ПОСЛЕ ПРОВЕРКИ АНКЕТЫ ОЧЕВИДНО, ЧТО СОСТОЯНИЕ ЗДОРОВЬЯ ХРОМАЕТ, ЦЕНА ПОЛИСА ВОЗРАСТАЕТ. У ОДНИХ АПГРЕЙД УСЛУГ ПРОИСХОДИТ В ТЕЧЕНИЕ ПЯТИ ЛЕТ, У ДРУГИХ — ТРЁХ. КОМПРОМИСС МЕЖДУ ЦЕНОЙ И НАПОЛНЕНИЕМ ПРОДУКТА ПОРОЙ ИМЕЕТ ЗЫБКИЕ ЗОНЫ.

Почему же такая несправедливость к физическим лицам? Почему пакеты становятся щедрыми только на пятый год страхования? Ведь, по сути, это те же люди, та же услуга...

Компании приобретают для своих сотрудников «страховку» не только как защиту от непредвиденных расходов в случае болезни, а чаще как инструмент повышения лояльности, предоставляющий работникам возможность профилактически заботиться о здоровье, укреплять организм без больших затрат и финансовых вложений.
Частные лица приобретают медицинскую страховку для другой цели (по аналогии с КАСКО, ОСТА и т. д.), чтобы защитить себя от непредвиденных расходов в случае болезни. Профилактические услуги, включенные в полис, являются дополнительным бонусом.


Я так понимаю, услуги нетрадиционной медицины полис не покрывает?

Полис покрывает медицинские услуги, утверждённые в Латвии. Со списком можно ознакомиться на сайте zva.gov.lv.
Нетрадиционную медицину сложно отследить, оценить, невозможно определить квалификацию поставщика услуг, соответствие требованиям качества и соответствие услуг законодательству Латвии.



И напоследок, правда, что полис страхования здоровья покроет мне курс массажа, посещение физиотерапевта, кинезитерапевта, водные процедуры? Может, я что-то забыла?

Большинство из перечисленных услуг покрываются. В том числе реабилитация, массажи, лечебная гимнастика. Но тоже пакетом для корпоративного клиента. В частном медицинском страховании это покрытие доступно только с 5-го года сотрудничества.
Несправедливо. Остаётся только убедить в покупке полиса своего работодателя.



ПОСЛЕСЛОВИЕ: ПОЧЕМУ ЭТО ГРУСТНО

У меня был медицинский полис страхования, оформленный компанией мужа. Первый год я его не использовала вообще. На второй год начала разбираться. На третий — вникла и покрыла море своих расходов на ежегодные чекапы. Это было приятно. Грущу, потому что брокер не рассказал мне о возможностях полиса сразу. Он в этом не заинтересован. Заинтересован лишь только продать. Грущу, что слабо налажена коммуникация между клиентом и страховщиком. Грущу, что люди, которым страховка действительно нужна, порой не могут приобрести её или получать с первых дней все преимущества полиса, если подают заявку как физическая персона. Грущу, что услуги диетолога и психотерапевта всё ещё в секторе бонусов... Грущу, что десятки тысяч полисов, приобретённых компаниями для своих сотрудников, так и остаются неиспользованными. А ведь это большая привилегия.


Будьте здоровы!

 

Источник: Журнал BEAUTY CLOUD

 

Список мест продаж журнала Beauty Cloud: www.presesserviss.lv

Удобней подписаться! Присылайте слово «Подписка» на электронную почту info@3ade.lv и мы с Вами свяжемся!

Комментарии

  • Баннер